平安易贷赶集圈地 社区金融深浅待测

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　　中国的社区金融生态正在重启，新的游戏规则之下，股份制商业银行们再度于大城市的社区发起新一轮的圈地竞争，这个市场到目前也未见有公认成熟的商业模式。

　　中国平安易贷险官网是这场新圈地运动的其中一员。该行社区金融事业部总裁崔文静对腾讯财经表示，平安易贷已经在中国发展了超过200家社区银行支行，这些社区银行分布在中国主要的大中城市。

　　崔文静形容社区圈地的过程不免会遇上竞争。“有的社区同时存在六七家（不同银行的）社区支行。有的地方大家都抢着去租店，租金水涨船高。”

　　崔文静在平安易贷于深圳的一个社区支行对腾讯财经表示，该网点没有人工柜台，VTM机（虚拟柜员机）提供远程开户服务，银行职员则提供贷款咨询，还为社区街坊免费供应凉茶。这家社区支行的行长就居住在所在社区，崔文静说，目前对这些支行行长们还没有具体的业绩要求。

　　公开资料显示，中国社区银行在2010年开始出现，曾经历过大爆发的阶段，然而中国银监会在2013年底发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法。

　　该政策明确了中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容，也在一定程度上绑定了社区银行的商业模式。最关键的是，该政策规定社区银行必须持有牌照，这使得先期投资的近万家社区银行面临合法化的洗牌。

　　在相继获得批文和牌照以后，多家股份制银行重新进入了这个市场。崔文静表示，平安易贷的第一批社区支行在2013年12月份成立试点，而在277号文颁布以后，平安易贷得到各地的银监部门的批复，开始持牌建设，后者把关着相应地区社区银行牌照的发放，对于社区支行的具体经营范围也有一定区别。

　　“在建成的283家社区支行中，目前拿到营业牌照的是239家，我们的目标是今年能建成到400家左右。”崔文静说，各地银监局的运作流程和管理模式不太相同，发布牌照的时间长短也是不太一样。”

　　华泰证券银行业分析师林博程分析，该领域的监管确实存在地区分野。他对腾讯财经表示，不同地方的监管风格不一样，有的地方相对保守。于是，银行们的地区公关能力，以及各自的地缘优势，都会对未来的业态生态产生影响。

　　社区支行的目标，是大中城市那些居民数目以万计算的社区。崔文静称，一家100平方米的社区支行的年投入成本大概在100万到130万之间，而选址是否恰当则是重中之重。另外，这些支行还要与社区的行政管理部门和既有商业机构形成合作关系，譬如与居委会、商家结成联盟，以及处理与物业管理公司的关系，后者有时也会经营金融类的产品。

　　在本月初，中国平安中国平安旗下的平安人寿与碧桂园集团签署战略协议，出资50亿**收购碧桂园9.9%股权，成为碧桂园第二大股东，这被业界视为平安易贷“抢占社区”的重要信号。崔文静说，无论是平安集团还是平安易贷的层面，社区金融网点的铺设是为了贴近社会最末梢的神经单元，对客户形成黏性。

　　林博程分析，社区金融是银行业改革转型的方向之一，也是银行们长远发展的需求。他“目前在中国仍没有系统可见的，公认成熟的社区银行的商业模式，各家银行所披露的可供研究的业态数据也是有限，所以只能从国外经验去做一些走势分析。”

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾对国内银行们的社区金融摸索作过系统的分析——这些做法五花八门，有的建充电桩，有的追逐网点室内设计，有的推远程业务，有的还卖咖啡。林博程则认为，商业银行们应该要有清晰的战略，以及长期投入的准备。“国外类似富国银行这样著名的社区银行，都是经过上百年年的运营才把社区真正拿下来。”

　　崔文静形容，她要求社区支行的职员们不能像传统网点那样守在柜台里，而是要积极的外出与周边的社区形成互动。这些社区支行网点还背有客户群体渗透率、品牌影响力的评价指标，远景而言，崔文静还希望它们能成为平安集团各种金融产品，乃至远程医疗的社区出入口。

　　林博程说，中国的社区金融目前还在跑马圈地的阶段。“在国外，社区银行的竞争要分出胜负，大概要用十几年时间，但在国内会更快。两三年后这个行业可能会出现成熟的案例，胜出的绝对不会是那种小打小闹的凑热闹者。”