中国银行卡EMV迁移策略分析

夏雨天23

EMV规范是由Europay、MasterCard、VISA三大国际组织联合制定的IC（智能）卡支付应用标准，其推出的目的是在IC卡支付系统中建立卡片和终端之间统一的互通互用的标准平台。在由三大组织共同发起制定的银行卡由磁条卡向智能IC卡转移的技术标准中，CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力，能大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。
一、国际EMV迁移的发展动态
亚太地区智能卡协会主席GregPote表示：目前，全球的EMV迁移还处在起步阶段，正在起草相应的规范和标准，亚洲地区也在积极参与其中。在亚洲，EMV迁移起步较早的有日本、韩国、马来西亚、泰国等国家，有些国家处在数据收集阶段，有些已经全部完成了EMV迁移。目前，EMV标准已经成为公认的全球统一标准。
日前，著名的ATM供应商NCR也向全球金融机构呼吁，尽快进行ATM的升级换代，通过采用新的数据加密技术和智能卡（即芯片卡）标准来防备日趋猖獗的银行卡金融犯罪。
众所周知，EMV标准将于2006年元月开始实施。标准实施后，如果银行卡没有迁移，在已经迁移的终端上使用后造成的损失将由发卡行来承担；如果银行卡已经迁移，终端没有迁移，产生的损失则将由该终端的布放行来承担。而亚太地区的最后转换期限是2006年1月底，此后卡片交易中的欺诈风险将由未采用方独自承担。

二、中国为什么要进行EMV迁移
1.风险管理的需要
EMV迁移堪称近年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着EMV迁移实施范围的逐步扩大，困扰银行业多年的高科技犯罪难题有了应付之道，EMV标准被誉为围剿金融犯罪的一大"利器"。这种以芯片卡配合密码输入的技术，代表着银行卡未来的主流发展方向。
据粗略测算，2008年北京奥运会和2010年上海世博会将会给中国带来上千亿元的消费额，届时对大量的EMV外卡的受理能力和可能面临的收单风险，是国内银行不得不考虑的现实问题。同时，已在全球呈蔓延之势的EMV迁移，无疑会将更多的风险转移到未进行EMV迁移的地区，加之国内银行发行的国际卡数量迅速增加，因而如何防范和化解银行卡欺诈犯罪也就更加不容忽视。
2.多样化服务的需要
当前，全球范围内正积极提倡公交卡、电信卡、银行卡的融合，以实现真正意义上的"一卡通"。在亚洲，韩国的智能交通卡可称为真正的一卡通。韩国人的手机能同时具备交通IC卡的功能，乘车时可以用手机付费，在商店消费时也可以用手机进行电子支付。
3.推出第二代智能卡身份证的需要
2003年，中国人大常委会正式批准通过《居民身份证法》，宣布2004年在全国开始试点发放非接触式IC卡身份证。预计2004年试发行60万张，四川、广东等地都已开始启动。一旦试点成功，将在5～6年的时间内发放9亿张。

三、我国银行卡EMV迁移中存在的问题
目前，中国的金卡工程建设还有一些问题尚未解决，IC卡的用卡环境有待进一步完善，跨行业的"一卡多用"在设备共享和信息资源共享方面的试点工作进展缓慢，效果不明显，难以实现资源共享、互联互通，跨部门的组织协调工作力度不够。总之，我国在EMV迁移中还存在着成本、风险、技术以及普及等方面的问题。
1.成本问题
就全球范围来说，中国的银行卡EMV迁移进程较慢。成本过高是一大障碍。除了卡片本身的置换成本外，POS、ATM和处理系统的升级也需要一定的费用。对于中国而言，近50万台POS和6亿张卡片的技术更新以及配套人员的培训、系统升级的费用需要数百亿元。一张智能卡的价格是普通磁条卡的10倍左右，一些旧的POS如果不能升级则只能被淘汰，一台新的POS价格一般在四五千元，ATM的价格在二十万元左右。另外，换卡的成本究竟是转嫁给消费者还是由银行承担？以前，人们可以免费领用银行卡，升级后，增加的卡片成本必然使得银行改变收费政策，如何确定银行卡的使用成本也是银行不得不考虑的。
2.风险问题
目前中国还是一个借记卡大国，风险相对较低。从境内市场来看，目前中国内地发行的7亿张银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，准贷记卡消费也要求输入密码；从境外使用需求来看，占境内卡片3.8%左右的信用卡中，国际卡数量不足一半，而国际卡持卡人的境外消费笔数也有限，发卡行的迁移动力不足。
3.技术问题
目前，国内银行在ATM、POS的EMV升级以及兼容EMV终端的系统改造方面进程缓慢，而且跨行业的"一卡通"设备共享和信息资源共享工作效果不明显，很多应用不能做到资源共享、互联互通。
4.普及问题
另外，国内在EMV迁移过程中还存在对银行员工、商户收银员以及客户用卡知识的普及问题。

四、我国银行EMV迁移策略
依据目前的计算，每张智能IC卡的成本约为40元，相比目前磁条卡每张0.5元的成本，高出了80倍之多。除了升级所需的资金投入外，还需加大维护运行的后续投入。据不完全估计，国内银行全部实施EMV迁移所需费用需数百亿元。在此背景下，"分步骤、局部性实现EMV迁移"的思路为国内银行业所认同。在人民银行的指导和授权下，中国银联提出了"谨慎应对，积极准备，顺势而为，重点突破"的指导思想，使国内银行业初步拉开了EMV迁移的序幕。据介绍，为配合这一战略性改革，人民银行已正式启动了相关基础性技术标准的修订工作，年中形成标准修订送审稿，年底将进行国内IC卡战略和规划的决策，从明年起逐步在国内开始EMV迁移工作。2007年前在北京、上海基本建立起IC卡受理环境，最终建设一个全国范围内的完善的EMV卡受理市场。
目前，中国银联已就IC卡战略研究制定了初步建议，将首先从外卡收单领域开始迁移，然后试点发卡，并积极争取与行业卡联合发展，建立、完善IC卡的受理环境并坚持密码验证。另外，选择局部迁移、阶段性推进以实现整个产业迁移的成本最小化。业内人士提出的"发卡业务迁移暂缓，外卡收单迁移先行"的观点成为目前银行进行EMV迁移的一个可行性方案。
对于中国银行卡的EMV迁移，金融标准委员会已正式立项修订《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC标准），中国人民银行已于去年11月成立标准修订工作组。考虑到原规范并未涉及EMV迁移的内容，2004年1月11日至13日，中国人民银行科技司组织召开了《中国金融集成电路（IC）卡规范》修订工作组第二次会议，以强调新的交换系统对于IC卡交易的支持。目前，EMV迁移的认证体系和检测实验室也正在建设中，预计在年底将基本完成。
（本文获"利普门杯"EMV迁移有奖征文提名奖）

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